从高端信用卡产品特征,看消费金融本质

  随着互联网金融的快速发展,新兴的消费金融产品,如支付宝的花呗、京东的白条,似乎掩盖了信用卡的光芒。事实上,各大银行从未放缓对信用卡的研发和迭代。信用卡凭借独特的用户价值,保持着强劲的生命力。

  昨天,交通银行信用卡在上海召开发布会,宣布Youth Elite优逸白金信用卡正式上线,为其信用卡产品矩阵再添大将。这款信用卡究竟有何特色?在各类互联网消费金融产品的激烈竞争下,交通银行信用卡推出它的背后思考又是什么呢?

  一、优逸白金信用卡具备哪些亮点?

  优逸白金信用卡是交通银行为年轻精英群体,量身定制的消费金融解决方案。该产品具备两大亮点:

  跨界品牌联合,渗透线上线下丰富消费场景。

  持卡人可通过“买单吧”APP以5积分,抢兑亚马逊Kindle Unlimited的电子书包年、境外7天免费WIFI等服务。

  此外,还可用积分参与运动品牌安德玛新品满减、高端酒店温德姆最高七五折、诺心蛋糕特别款5折、花加鲜花升级,以及联合利华特定优惠等活动。

  优逸白金信用卡的优惠活动最明显的特色之一,是其极为贴合年轻精英的生活场景,包括旅行、餐饮、健身等,且合作方均是各个领域的头部品牌,致力于为消费者提供品味相投、生活方式契合,具备切实消费意义的专属优惠。

  保留标准白金卡的标志性权益,保证消费者的多重权益。

  消费者可凭积分兑换五大航空里程,享受境外机场贵宾厅服务,以及指定五星酒店下午茶或自助餐买一送一等优惠权益。

  除此以外,还可享受最高30万元消费信贷额度,境外取现零手续费,以及多币种消费零汇兑手续费。

  二、交通银行信用卡为何聚焦年轻精英,推出新款信用卡?

  从人群特色、行业趋势、自身战略三大角度,可一窥交通银行信用卡的行事逻辑。

  年轻新精英阶层,属于未来的消费主力,能引领消费潮流,赢得这批用户也将赢得未来的主流市场。

  以90后为代表的新生代正逐渐成为消费主体。而作为该群体中的头部力量,新精英阶层消费力更强,且对潮流、科技的趋势更加敏感。

  他们属于消费主力和口碑高势能人群,具有极强的品牌扩散和渗透能力,能快速引爆品牌,用户价值极高。

  并且,年轻精英相对同龄人而言,经济收入更高,且对个人信用记录更为谨慎,因此往往具备更强的还款能力和还款意愿,极少会出现违约拖欠的情况。银行在为其提供信用卡服务时,遭遇坏账风险极低,是个稳赚不赔的生意。

  随着消费观念变迁,年轻群体的超前消费规模日益增长,蕴含巨大的商业潜力。

  信用卡最大的收益来源之一,便是靠持卡人分期还款所收取的手续费。对于皓哥这种典型85后来说,虽然经济实力更扎实,信用卡消费能力更强,但消费习惯比较传统。即便使用信用卡,往往也是选择按月还款,极少使用分期功能,无需支付额外费率,银行很难赚钱。

  以90后为代表的更年轻消费者中,“花明天的钱,圆今天的梦”的超前分期消费观愈发普遍,这批用户对银行的商业价值更高。

  比如,若是用信用卡刷12000元,选择分12期还清,每期手续费率为0.6%。12个月的手续费为864元,折算成年利率是7.2%。但由于每一期银行欠款会减少,但手续费却不变,因此计算下来实际的年利率为13.3%。由此可见分期消费的巨大盈利价值。深耕细分客群,践行交通银行“年轻化”战略。

  针对年轻人群的信用卡产品并不鲜见,但值得强调的是,优逸白金信用卡是业内首张专为年轻一代打造的白金卡,在年轻的基础上,创新性的叠加了高端元素。

  这一产品定位源于交通银行信用卡对年轻精英的长期洞察,对该人群价值、需求痛点理解到位,具备认知的前瞻性。

  早在十年前,交通银行信用卡便推出了专为年轻族群设计的Y-POWER信用卡,已打造出一支针对年轻用户群体的专业产研团队,具备丰富的运维经验和深厚的行业根基。

  从中体现出交通银行信用卡鼓励年轻群体投资当下、自我增值,拓展专业能力和国际化视野,助力年轻人出行看世界,注重阅读学习、培养审美情操的社会责任感。

  三、紧扣消费金融本质,将打开更大想象空间

  更深层讲,优逸白金信用卡针对年轻精英的清晰定位,以及渗透丰富线下场景的产品特征,也展示了交通银行信用卡对消费金融本质的深度思考。

  交通银行打造优逸白金信用卡,是围绕消费金融本质,抓核心人群与消费场景来展开业务的。

  人群、场景是消费金融的两大关键词,且往往遵循先人群,后场景的逻辑。譬如,若核心人群为女性,那么应针化妆品、母婴等具备女性特质消费场景,推出匹配的金融服务。

  优逸白金信用卡的核心价值点便是紧紧围绕着人群、场景展开的?;诙阅昵峋⑸罘绞降纳疃榷床?,挑选出包括旅行、美食、运动等在内的核心领域,并针对这部分人群的品味诉求,甄选行业top级品牌。层层筛选后,进行有的放矢的多场景渗透,最终才达成与目标客群需求严丝合缝的产品特点。

  在可预见的未来,交通银行信用卡还会继续深入挖掘年轻精英的人群特点,与更多垂直品牌进行合作,从而满足用户在衣食住行的多个消费场景的需求,增强信用卡产品的吸引力,提升用户粘性。

  在新的支付形式下,支付工具的本质不变。信用卡产品决胜的关键还是在于能否洞察用户所需,挖掘出更贴近用户生活消费场景的优惠服务,从而搭上金融科技这辆高速行驶的列车。

  除了优越的福利外,打造独特的身份象征和生活方式,能助力信用卡在同业竞争者中脱颖而出。

  当信用卡成了某类人群的身份象征,将具备极强的产品吸引力。比如,黑卡作为银行针对金字塔顶尖客户,量身打造的特高端信用卡,如今已成为代表上流社会的“身份证”。

  而一旦优逸白金信用卡成为年轻精英的标志,将与同业竞争者形成差异化优势。攻城为下,攻心为上,当产品在用户心智中占据了特征化标签,后来者将难以望其项背。

  除此以外,当物质消费上升到了精神消费水平,具有品牌的产品与服务,将形成持久、稳定的生命力,对同行业玩家形成降维打击。例如,Airbnb将分享房子这件事变成了一种年轻人的生活方式,在“人与人的关系”上讲出了许多好故事。

  当优逸白金信用卡成为一款自带价值观的产品,散发出年轻精英热烈、冒险、积极的精神气息,其就具备了刀枪不入的优势壁垒。

  四、结语

  梁启超曾言,“少年智则国智,少年富则国富,少年强则国强”,足见年轻人对于文化、经济、政治发展的重要性。而年轻精英所具备的能量,在推动整个消费经济前行的背景下,亦会为交通银行信用卡业务增光添彩。

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